Finanzierung sichern

Aber sicher

Private Vorsorge ist für Existenzgründer besonders wichtig. Worauf Sie bei Riester, Rürup und Co. achten sollten.

Existenzgründung - bitte mit Netz und auf sicherem finanziellen Boden. © F1online

Altersvorsorge

Richtige Vorsorge bedeutet, langfristig den Lebensstandard im Alter abzusichern! Können Sie heute sagen, wie alt Sie einmal werden? Die meisten Menschen schätzen ihre Lebenserwartung 7 Jahre zu kurz ein (Quelle: MEA-Studie, MEA-Discussion Paper 265-2012 „Subjective Life Expectancy and Private Pensions“). Eines ist jedenfalls sicher: Die Lebenserwartung steigt stetig. Ihre persönliche Vorsorge gewinnt immer mehr an Bedeutung.
Gerade für Existenzgründer ist eine private Vorsorge unabdingbar, da die Versorgung aus der gesetzlichen Rentenversicherung deutlich geringer ausfällt.

Die Kosten für Lebensmittel, Kleidung, Miete, Nebenkosten etc. fallen jedoch auch weiter im Alter an. Außerdem wird zur Erfüllung individueller Wünsche frei verfügbares Kapital benötigt. Der rechtzeitige Aufbau eines finanziellen Polsters für den Ruhestand ist unverzichtbar.
Der Aufbau einer renditestarken Altersversorgung wird aufgrund der andauernden Niedrigzinsphase und des damit kaum noch vorhandenen Zinseszinseffektes zur Herausforderung. Der Staat hilft, indem er den Aufbau einer Altersvorsorge fördert. 

Die Basisrente/ Rürup-Rente

Die Basisrente ist dabei die einfachste aller staatlichen Fördervarianten und außerdem für Selbstständige und Freiberufler die einzige staatlich geförderte Altersversorgung. 
Die Basisrente ist in ihrer rechtlichen Ausgestaltung sehr nahe an die Regelungen der gesetzlichen Rentenversicherung angelehnt. Dies bedeutet, dass eine Rente frühestens ab dem 62. Lebensjahr gezahlt wird und ein Kapitalwahlrecht am Ende der Laufzeit nicht möglich ist. Diese vorgegebenen Bedingungen dienen dem Schutz Ihrer Altersvorsorge.
Es werden allerdings auch Produkt-Konzepte angeboten, mit denen Sie die staatliche Förderung für Ihre Rente nutzen und bei denen Ihnen parallel Flexibilität und Zugriff auf Kapital geboten werden.

Für die Kapitalanlage gibt es heute Produktgestaltungen, bei denen Sie bestimmen können, wie der Beitrag angelegt werden soll. Sicherheitsorientiert (Anlage mit Garantiezins) oder renditeorientiert in Fonds oder Mischformen. Im Idealfall können Sie bei der Rentenversicherung diese Entscheidung jederzeit variabel ändern – für zukünftige Beiträge oder das Guthaben. Nutzen Sie die staatliche Förderung in Form von Steuervorteilen als komfortables Rendite-Extra für den Aufbau Ihrer Altersversorgung.

Wussten Sie eigentlich, dass bei der Basisrente die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung auch steuerlich gefördert werden können? Haben Sie Ihre Arbeitskraft ausreichend abgesichert?

Riester-Rente

 

Bei der Riester-Rente bietet der Staat Förderung durch Zulagen. Wer "riestert", kann so oft ein erhebliches Rendite-Plus erzielen. So kann aus einem kleinen Eigenbeitrag heute eine attraktive Rente für später aufgebaut werden.

Für verheiratete Existenzgründer ist unter bestimmten Bedingungen auch die staatliche Förderung über einen Riester-Vertrag möglich. Der förderberechtigte Ehepartner muss dazu einen eigenen Altersvorsorgevertrag besitzen und darauf die notwendigen Mindestbeiträge einzahlen. Der selbstständige Ehepartner darf in diesem Fall einen separaten Riester-Vertrag abschließen und ebenfalls Fördermittel beantragen. Für Familien mit Kindern lohnt sich die Riester-Rente besonders, da hier zusätzlich zur normalen Riester-Förderung vom Staat auch noch Zulagen für jedes kindergeldberechtigte Kind gezahlt werden.

Darauf sollten Sie achten:

 

  • Freie Bestimmung der Anlage der Beiträge zwischen sicherheitsorientierter (Anlage mit Garantiezins) und renditeorientierter (fondsgebundener) Anlage zu Vertragsbeginn und während der Laufzeit
  • Sparzielgarantie bei Verlust der Arbeitskraft möglich
  • Hinterbliebenenschutz für Ehepartner / eingetragene Lebenspartner
  • Flexibler Renteneintritt durch Abruf- und Verlängerungsphase
  • Option auf Kapitalentnahme zur Förderung der eigenen vier Wände

 

 

 

Berufsunfähigkeitsversicherung

 

Als Selbstständiger zahlen Sie in der Regel keine Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung, so dass Ihnen auch die geringe Absicherung der Erwerbsunfähigkeitsversicherung fehlt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb sehr wichtig. Eine plötzliche Berufsunfähigkeit kann bei Selbstständigen im schlimmsten Fall zum Verlust der finanziellen Existenz führen.

Wie schützt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

  • Eine garantierte monatliche Berufsunfähigkeitsrente sichert Ihr Einkommen.
  • Flexible Anpassung garantiert optimalen Schutz – immer und überall – weltweit.
  • Einmal versichert – immer versichert: Auch bei Berufswechsel.

 

Wichtig für Existenzgründer

Je früher Sie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung starten, desto günstiger ist der Beitrag. Für Berufseinsteiger gibt es Tarife, bei denen man sogar fast für die Hälfte des regulären Beitrags starten kann.

Woran erkennt man eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Qualität von Berufsunfähigkeitsversicherungen wird regelmäßig von
unabhängigen Experten getestet, wie z. B. Stiftung Warentest. Diesem Qualitätsurteil
können Sie vertrauen.

Altersversorgung und Berufsunfähigkeitsschutz in einem Vertrag – ist das sinnvoll?

Ja, in den meisten Fällen ist dies günstiger als zwei separate Verträge. Außerdem ist der Vorteil, dass bei Berufsunfähigkeit auch der weitere Aufbau der Altersversorgung gesichert ist, denn der Versicherer übernimmt die Beiträge und zukünftige Beitragssteigerungen für Ihre Altersversorgung.

Darauf sollten Sie achten:

  • Verzicht auf abstrakte Verweisung bei allen Berufen
  • Einmal versichert – immer versichert, auch bei Berufswechsel
  • Weltweiter Versicherungsschutz
  • Dynamik- Einschluss
  • Eine dynamische Anpassung wirkt der Inflation entgegen. Im Fall der Berufsunfähigkeit übernimmt die Versicherung auch die Dynamik-Beiträge für Ihre Altersversorgung.
  • Anpassungsgarantie – ohne erneute Gesundheitsprüfung
  • Erhöhung der BU-Rente bei bestimmten Anlässen (z. B. Heirat, Geburt, Hausbau), alle fünf Jahre und bis Alter 50 Jahre möglich
  • Die Arbeitslosenkomponente (Überbrückung von Zeiten ohne Beitrag) ist bei Kombination mit einer Altersversorgung nutzbar.

 

Wussten Sie eigentlich, dass Ihre Beiträge für eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung auch bei der Basisrente steuerlich gefördert werden können?

 

Risiko-Lebensversicherung

 

Abhängig von der familiären Situation kann es auch für Existenzgründer wichtig sein, die Familie abzusichern. Besonders wichtig ist dies, wenn Ihre Familie allein von Ihren Einkünften abhängig ist. Bedenken Sie, dass Ihr Ehepartner keinerlei Anspruch auf eine Hinterbliebenenrente hat, da Sie als Selbstständiger oder Freiberufler in der Regel nicht über die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert sind.

Darauf sollten Sie achten:

  • Es gibt Risiko-Schutz mit verschiedenen Absicherungsvarianten. Achten Sie darauf, dass Ihre Versicherung zu Ihrem Bedarf passt.
  • Gute Risiko-Lebensversicherungen sind flexibel und bieten Ihnen anpassungsfähigen Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung.
  • Ist meine Versicherung kombinierbar? Schutz bei Berufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit, Kinderinvalidität und Pflegebedürftigkeit sollten zusätzlich einschließbar sein.
  • Sind regelmäßige Leistungsanpassungen ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich?
  • Ist eine gegenseitige Partnerabsicherung möglich und in Ihrer Situation sinnvoll?
  • Bündelprodukte können Vorteile bieten.

 

Hinterbliebenenabsicherung ist Existenzsicherung für die Familie!