Kreditvergabe

So legen Banken den Zinssatz fest

Wissen Sie eigentlich, warum Ihr Kredit so ist, wie er ist? Warum Sie genau diesen Zinssatz zahlen? Also nach welchen Parametern die Bankinstitute die Konditionen ermitteln? Wenn Sie Ihr „Kredit-Wissen“ erweitern, können Sie bei Neuverhandlungen oder bei zukünftigen Kreditanträgen die Verträge individueller gestalten.

Der Zinssatz ist abhängig von der „Bonitätsnote“, die die Banken bei ihrer Prüfung ermitteln. Analog zu den Zensuren in der Schule ist eine Zwei besser als eine Vier. [M]zm-rosaampel-Fotolia.com

Wer die Liquiditätslage seiner Praxis genau im Blick hat, sollte versuchen Kreditverträge so zu modifizieren, dass seine spezifischen Bedürfnisse berücksichtigt sind. © Mumpitz – Fotolia.com

Die Niedrigzinspolitik der Notenbanken hat zu einer wohl noch nie dagewesenen Liquidität bei den Banken geführt. Eigentlich eine gute Voraussetzung, um preiswert Kredite zu vergeben, könnte man meinen. Doch genau hier dürfte der Irrtum liegen: Die strengeren Eigenkapitalregeln für Banken werden die Finanzbranche nämlich eher dazu bewegen, vor allem bei Betriebsmittel- und bei Praxiskrediten genau hinzusehen. Wenn es bei der Bonität und/oder bei den Kreditsicherheiten der jeweiligen Praxis auch nur geringe Zweifel gibt, dürften Banken bei der Neuvergabe von Krediten im Rahmen ihrer sogenannten „risikoorientierten Verzinsung“ mehr oder weniger stark an der Zinsschraube drehen. Wichtig ist daher, sich zunächst einen Einblick zu verschaffen, wie die jeweiligen Hausbanken bei der Kredit-vergabe und bei der „Bepreisung“, also der Zinsfestsetzung, vorgehen. Die erwähnte risikoorientierte Verzinsung ist dazu der entscheidende Maßstab.

Das Kreditinstitut ermittelt anhand der Unterlagen des Zahnarztes dessen wirtschaftliche Situation und die damit verbundene Kapitaldienstfähigkeit zur Leistung der zukünftigen Zins- und Tilgungsraten. Den Banken vorgelegt werden müssen in der Regel Rentabilitäts- und Liquiditätsberechnungen, Einkommensteuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen, Selbstauskünfte des Zahnarztes sowie externe Auskünfte wie etwa die Schufa-Auskunft. Im Ergebnis erhält der Kunde von der Bank eine Bonitätsnote, beispielsweise dem Schulnotensystem entsprechend von eins bis sechs.

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